Simulateur d'économie sur l'assurance de prêt

Changer d'assurance de prêt : ce que permet la loi Lemoine

Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez résilier l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité, dès la signature de l'offre et pendant toute la durée du crédit (economie.gouv.fr). La seule condition : que le nouveau contrat offre un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par votre banque (loi n° 2022-270, Légifrance).

Concrètement, l'assurance de groupe vendue par la banque applique un taux unique, souvent compris entre 0,30 % et 0,45 % du capital par an. Un contrat individuel (la délégation d'assurance) est tarifé selon votre profil réel et peut descendre à 0,05 %–0,20 % pour un emprunteur jeune et non-fumeur. C'est cet écart que le simulateur transforme en euros.

Combien peut-on réellement économiser ?

Sur un capital de 200 000 € avec 18 ans restants, passer de 0,36 % à 0,11 % représente environ 500 € d'économie par an, soit près de 9 000 € sur la durée. Le gain dépend surtout de trois facteurs : le capital restant, la durée restante et l'écart de taux. Plus le prêt est récent, plus l'économie potentielle est élevée.

Autre avancée de la loi Lemoine : la suppression du questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et remboursés avant vos 60 ans. De quoi changer d'assurance sans surprime médicale.

Questions fréquentes

Peut-on vraiment changer d'assurance de prêt à tout moment ?

Oui. Depuis la loi Lemoine (loi du 28 février 2022), tout emprunteur peut résilier l'assurance de son crédit immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité et sans attendre de date anniversaire, dès la signature de l'offre de prêt. La nouvelle assurance doit simplement présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque.

Combien peut-on économiser en changeant d'assurance emprunteur ?

L'assurance de groupe proposée par la banque est souvent facturée entre 0,30 % et 0,45 % du capital par an, alors qu'un contrat en délégation peut descendre à 0,05 %–0,20 % selon l'âge et le profil. Sur un prêt de 200 000 € et 18 ans restants, l'écart représente couramment plusieurs milliers d'euros. Le simulateur vous en donne une estimation.

Le questionnaire de santé est-il toujours obligatoire ?

Non, plus systématiquement. La loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts immobiliers dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et qui sont remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur. Dans ce cas, aucune surprime ni exclusion liée à l'état de santé ne peut être appliquée.

Cette estimation a-t-elle une valeur contractuelle ?

Non. C'est une estimation indicative. L'économie réelle dépend de la base de calcul du contrat (capital initial ou capital restant dû), du mode d'amortissement, de votre âge, de votre état de santé et de la quotité assurée. Seule une offre d'assurance personnalisée fait foi.