Simulateur du coût de votre assurance emprunteur

Comment se calcule le coût d'une assurance de prêt ?

La cotisation résulte de trois éléments inscrits dans votre contrat : le capital assuré, le taux d'assurance, exprimé en pourcentage du capital par an, et la quotité, c'est-à-dire la part du prêt couverte pour chaque emprunteur. Multipliés entre eux, ils donnent la cotisation annuelle ; rapportée à la durée restante, elle donne le coût de l'assurance jusqu'à la fin du prêt.

Votre offre de prêt indique ce coût total, ainsi que le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA), qui permet de mesurer le poids de l'assurance dans le coût du crédit (economie.gouv.fr).

Capital initial ou capital restant dû : ce que change la base de calcul

Deux modes coexistent. Calculée sur le capital initial, la cotisation reste identique du premier au dernier mois. Calculée sur le capital restant dû, elle diminue à mesure que le prêt se rembourse. À taux égal, le coût total n'est donc pas le même : la base de calcul figure dans votre certificat d'adhésion ou votre contrat, et c'est elle qui permet de lire correctement le montant de vos cotisations. Le simulateur raisonne sur une cotisation constante.

Ce que prévoit la loi

Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, l'assurance d'un crédit immobilier peut être résiliée à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque (loi n° 2022-270, Légifrance). La même loi a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur.

Questions fréquentes

Que calcule ce simulateur ?

Il estime ce que vous coûte l'assurance de votre crédit immobilier : la cotisation mensuelle, la cotisation annuelle et le coût restant sur la durée du prêt, à partir du capital assuré, du taux de votre contrat et de la quotité. Il décrit votre situation actuelle ; il ne compare aucune offre.

Qu'est-ce que la quotité d'assurance ?

C'est la part du prêt couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Seul emprunteur, elle est en général de 100 %. À deux, chacun peut être assuré à 50 %, ou à 100 % sur la totalité du prêt : dans ce second cas, la couverture totale atteint 200 % et la cotisation augmente en proportion.

Où trouver le taux et le coût total de mon assurance de prêt ?

Dans votre offre de prêt, qui doit indiquer le coût total de l'assurance sur la durée du crédit et son taux annuel effectif (TAEA), ainsi que dans la fiche standardisée d'information et le certificat d'adhésion remis à la souscription.

Que prévoit la loi Lemoine ?

Depuis la loi du 28 février 2022, l'assurance d'un crédit immobilier peut être résiliée à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque. La loi a aussi supprimé le questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur.

Le résultat a-t-il une valeur contractuelle ?

Non. C'est une estimation indicative, calculée sur une cotisation constante. Le coût réel dépend de la base de calcul de votre contrat (capital initial ou capital restant dû) et de ses conditions. Seuls votre offre de prêt et votre contrat font foi.