Franchise assurance voiture : tout comprendre en 5 minutes

En assurance auto, la franchise est la somme qui reste à votre charge après un sinistre : l’assureur la déduit de l’indemnisation qu’il vous verse. Son montant n’a rien d’unique — il change selon la garantie mobilisée et selon votre responsabilité dans l’accident. Deux points valent le détour : si vous n’êtes pas responsable et que le tiers est identifié, vous ne payez en général aucune franchise ; et en cas de catastrophe naturelle, une franchise légale fixée par l’État s’applique, même si votre contrat n’en prévoit pas.

À retenir

• La franchise auto est la part du sinistre qui reste à votre charge, garantie par garantie.
• Elle peut être fixe (un montant) ou proportionnelle (un pourcentage), déduite de l’indemnité.
• Pas de franchise, en général, si vous n’êtes pas responsable et que le tiers est identifié.
• En catastrophe naturelle, une franchise légale de 380 € par véhicule s’applique, fixée par l’État.
• Une franchise haute allège la cotisation, une franchise basse la renchérit.

Comment fonctionne la franchise en assurance auto ?

Le principe est le même que pour toutes les franchises d’assurance : après un sinistre, l’assureur chiffre l’indemnisation, retire votre franchise, puis vous verse le reste — ou le règle directement au garage.

Deux formes coexistent. Avec une franchise absolue, le montant est toujours déduit : sur un sinistre de 200 € avec une franchise de 150 €, l’assureur ne rembourse que 50 € (service-public.gouv.fr). Avec une franchise relative (ou simple), rien n’est versé tant que le dommage reste sous le seuil, mais tout est pris en charge dès qu’il le dépasse. En auto, c’est la franchise absolue que vous croiserez le plus souvent, sous la forme d’un montant fixe, d’un pourcentage des dégâts, ou d’un mélange des deux avec un plancher et un plafond.

Quelle franchise selon la garantie ?

C’est la vraie particularité de l’auto : un même contrat prévoit des franchises différentes d’une garantie à l’autre. Toutes figurent dans vos conditions particulières.

Garantie	Comment s’applique la franchise
Dommages tous accidents	Franchise fixe (un montant) ou proportionnelle (un pourcentage), déduite de l’indemnité
Bris de glace	Souvent réduite, voire nulle si vous faites réparer l’impact au lieu de remplacer le vitrage
Vol et tentative de vol	Franchise spécifique, fréquemment exprimée en pourcentage de la valeur du véhicule
Incendie	Franchise contractuelle, le plus souvent un montant fixe
Catastrophe naturelle	Franchise légale de 380 € par véhicule, fixée par l’État (non rachetable)

Deux garanties méritent une attention particulière. Le bris de glace est souvent le plus clément : beaucoup de contrats l’exonèrent de franchise si vous faites réparer l’impact plutôt que remplacer le pare-brise. À l’opposé, la catastrophe naturelle obéit à une règle nationale : la franchise est de 380 € par véhicule endommagé, fixée par l’État, et vous ne pouvez pas la racheter (service-public.gouv.fr).

Qui paie la franchise selon la responsabilité ?

C’est le point qui change tout. Êtes-vous responsable de l’accident ? Alors votre franchise s’applique. Ne l’êtes-vous pas, avec un tiers responsable clairement identifié ? Vous n’avancez rien : votre assureur se fait rembourser par celui de l’adversaire, franchise comprise.

Reste un cas moins confortable, le tiers inconnu ou en fuite. Sans responsable identifié, la franchise peut rester à votre charge. D’où l’importance de bien remplir le constat amiable et de respecter le délai de déclaration : ce sont eux qui fixent la responsabilité retenue, celle-là même que garde en mémoire votre relevé d’information.

Un exemple rend tout ça concret. Vos réparations s’élèvent à 1 200 €, votre franchise dommages est de 300 €. Si vous êtes responsable, l’assureur prend en charge 900 € et vous réglez les 300 € restants. Si l’autre conducteur est responsable et identifié, vous ne payez rien : les 1 200 € sont couverts.

Faut-il choisir une franchise haute ou basse ?

Tout dépend de votre usage — et c’est un vrai levier sur le prix de votre assurance. Une franchise haute fait baisser la cotisation : vous prenez à votre charge une plus grande part du risque, l’assureur vous le rend sur la prime. Elle convient à un conducteur prudent qui déclare rarement. Une franchise basse coûte plus cher chaque mois, mais vous protège mieux le jour où ça tombe. La bonne question à se poser : un sinistre non couvert mettrait-il vos finances en difficulté ?

Où est indiqué le montant de votre franchise auto ?

Toujours au même endroit : vos conditions particulières, garantie par garantie. Le hic, c’est que ces montants sont souvent dispersés au fil de pages denses, et qu’on ne les découvre qu’au moment du sinistre — trop tard pour arbitrer.

Astérisque met vos franchises auto en clair, garantie par garantie, pour que vous sachiez exactement ce qui reste à votre charge avant l’accident. Voir la lecture en langage clair.

Ce guide fait partie de notre dossier pour comprendre votre assurance.

Questions fréquentes

Paie-t-on une franchise si on n’est pas responsable ?

En général non, à condition que le tiers responsable soit identifié. Votre assureur se retourne alors contre celui de l’adversaire et vous n’avancez pas la franchise. Si le responsable est inconnu ou en fuite, la franchise peut s’appliquer.

La franchise est-elle la même pour tous les sinistres auto ?

Non. Une police auto prévoit souvent des franchises différentes selon la garantie : bris de glace, vol, dommages tous accidents. Chacune figure dans vos conditions particulières.

Faut-il choisir une franchise haute ou basse en auto ?

Cela dépend de votre profil. Si vous roulez peu et déclarez rarement, une franchise haute réduit votre cotisation. Si vous utilisez beaucoup votre voiture, une franchise basse limite vos frais en cas de sinistre.

La franchise s’applique-t-elle au bris de glace ?

Souvent oui, mais de nombreux contrats proposent le bris de glace sans franchise, ou avec une franchise réduite si vous faites réparer plutôt que remplacer. Vérifiez vos conditions particulières.

Le bonus-malus change-t-il à cause de la franchise ?

Non, ce sont deux mécanismes distincts. La franchise est ce que vous payez sur un sinistre donné ; le bonus-malus ajuste votre cotisation selon votre historique. Un sinistre responsable joue sur les deux, mais indépendamment.