Franchise d'assurance : définition, types et exemples

La franchise, c’est la part d’un sinistre qui reste à votre charge : l’assureur la déduit de votre indemnisation. Il en existe trois types — absolue, relative et proportionnelle —, et pour les catastrophes naturelles, une franchise légale de 380 € s’applique même si votre contrat n’en prévoit aucune. Plus votre franchise est élevée, plus votre cotisation baisse : tout l’enjeu est de trouver le bon équilibre.

À retenir

• La franchise est la part du sinistre qui reste à votre charge.
• Trois types : absolue (toujours déduite), relative (tout ou rien) et proportionnelle (un pourcentage).
• Une franchise haute fait baisser la cotisation, et inversement.
• En catastrophe naturelle, une franchise légale de 380 € s’applique (1 520 € pour la sécheresse), fixée par l’État.
• Le montant figure dans vos conditions particulières, garantie par garantie.

Qu’est-ce qu’une franchise, concrètement ?

La franchise est la part du sinistre que vous conservez à votre charge. Un exemple simple : vos dégâts s’élèvent à 1 000 €, votre franchise est de 150 € — l’assureur vous verse 850 €, et les 150 € restants sont pour vous.

Pourquoi ce mécanisme ? Il a un double rôle. Il responsabilise l’assuré, qui garde un intérêt à éviter les petits sinistres, et il évite à l’assureur de gérer une multitude de micro-dossiers coûteux à traiter. C’est aussi, pour vous, un vrai levier sur le prix de votre cotisation — on y revient plus bas.

Les trois types de franchise

Tout dépend de la façon dont la franchise est calculée. Voici les trois formes que vous rencontrerez dans vos contrats, illustrées avec le même exemple : un dommage de 1 000 € et une franchise de 150 €.

Type de franchise	Fonctionnement	Vous touchez (dommage 1 000 €)
Absolue	Toujours déduite de l’indemnité	850 €
Relative (ou simple)	Rien si le dommage est sous la franchise, tout au-dessus	1 000 €
Proportionnelle	Un pourcentage du dommage (ex. 10 %)	900 €

La franchise absolue est de loin la plus courante : elle se déduit systématiquement, quel que soit le montant. La franchise relative est plus favorable — dès que le dommage dépasse le seuil, vous êtes indemnisé en totalité. La franchise proportionnelle, exprimée en pourcentage (souvent avec un minimum et un maximum), se rencontre surtout sur certains risques professionnels ou agricoles.

Sur un même sinistre de 1 000 €, l’écart d’indemnisation est net :

La franchise légale des catastrophes naturelles

Sur un point, vous n’avez pas le choix : en cas de catastrophe naturelle (inondation, tempête reconnue, sécheresse…), une franchise fixée par l’État s’applique — même si votre contrat prévoit une franchise différente, ou aucune.

Elle s’élève à 380 € pour les biens d’habitation, et grimpe à 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse et aux mouvements de terrain (economie.gouv.fr). Cette franchise reste toujours à votre charge, et elle peut même augmenter si votre commune connaît des arrêtés de catastrophe naturelle à répétition sans plan de prévention des risques (France Assureurs). Bon à savoir : la garantie catastrophes naturelles est obligatoirement incluse dans tout contrat multirisque habitation.

Franchise haute ou basse : quel impact sur votre cotisation ?

Le principe est mécanique. En acceptant une franchise élevée, vous prenez à votre charge une plus grande part du risque : en contrepartie, l’assureur baisse votre prime. Une franchise basse fait l’inverse — prime plus chère, mais moins à débourser le jour d’un sinistre.

Une franchise plus haute abaisse la prime chaque année ; en contrepartie, la part restant à charge augmente à chaque sinistre. Une franchise basse produit l’effet inverse. Le montant en vigueur figure dans les conditions particulières, et un audit annuel de vos contrats permet de le relire.

Où trouver le montant de votre franchise ?

Toujours au même endroit : vos conditions particulières. Une même police peut d’ailleurs prévoir plusieurs franchises selon le type de sinistre. En assurance auto, par exemple, elle diffère entre le bris de glace, le vol et les dommages tous accidents — voyez le détail dans notre guide dédié à la franchise auto.

Le problème, c’est que ces montants sont souvent noyés dans des pages de conditions générales. Astérisque met vos franchises en clair, garantie par garantie, pour que vous sachiez exactement ce qui reste à votre charge — avant même le sinistre. Voir la lecture en langage clair.

Ce guide fait partie de notre dossier pour comprendre votre assurance.

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’une franchise en assurance ?

C’est la somme qui reste à votre charge après un sinistre. L’assureur déduit ce montant de l’indemnisation. La franchise figure dans vos conditions particulières et varie selon la garantie concernée.

Quelle est la différence entre franchise absolue et relative ?

Avec une franchise absolue, le montant est toujours déduit de l’indemnité. Avec une franchise relative, rien n’est versé si le dommage est inférieur à la franchise, mais tout est versé s’il la dépasse.

Une franchise élevée fait-elle baisser la cotisation ?

Oui, en général. Plus votre franchise est haute, plus vous assumez une part du risque, et plus votre cotisation baisse. À l’inverse, une franchise basse coûte plus cher en prime mais vous laisse moins à payer après un sinistre.

Y a-t-il toujours une franchise ?

Non. Certaines garanties n’en comportent pas, et certains sinistres en sont exonérés, comme un accident auto où vous n’êtes pas responsable et où le tiers est identifié. Vérifiez vos conditions particulières.

Où est indiqué le montant de ma franchise ?

Dans vos conditions particulières, garantie par garantie. Une même police peut prévoir des franchises différentes selon le type de sinistre, par exemple en bris de glace, en vol ou en dommages.